南京银行柜员把2500存成25000，储户拿离柜概不负责拒退，能要回吗

柜员手一抖，2500元存成了25000元。多出来的22500元，储户不还，理由是柜台牌子上写着“现金当面点清，离柜概不负责”。这句话挡不住银行，也保不住这笔钱。

2025年12月，湖北松滋。严某去一家银行网点存现金，递给柜员2500元。

柜员操作时出了差错，系统里录进去的是25000元。

严某离开银行后，发现账户余额比自己存的多了一大截。他没有回头找银行，而是把这笔钱转给了妻子。

当晚银行核账，发现账上少了22500元。调监控、查流水，确认是严某办理存款业务时多录了。

银行联系严某，希望退还。严某的答复是：柜台告示牌上写得清清楚楚，“现金当面点清，离柜概不负责”，多出来的钱该归他。

沟通了几轮没结果，银行以不当得利为由起诉，要求返还22500元。

法院怎么认定？

法院先解决钱的归属，再解决那句话管不管用。

归属这一层，四个要件逐个对。严某账户里多出22500元，是得了利益；银行账上少了同样一笔，是受了损失；两者是同一件事的两面，有因果关系；关键在第四项——有没有法律根据。严某实际交付的现金只有2500元，多出来的22500元没有任何合同、法律或者习惯上的依据，属于没有法律根据取得利益。民法典第985条，构成不当得利，应当返还。

那句话这一层，法院的定性很直接：银行柜台张贴的“现金当面点清，离柜概不负责”，是银行单方面制作的格式声明，内容免除自己的责任、限制对方的权利，本身没有法律效力。用它来对抗银行的返还请求，站不住。

法官当庭做了释法说理，讲清不当得利的构成，也讲了这句话为什么不管用。严某同意返还，双方签了调解协议。

法律怎么规定的？

《中华人民共和国民法典》第九百八十五条：得利人没有法律根据取得不当利益的，受损失的人可以请求得利人返还取得的利益，但是有下列情形之一的除外：（一）为履行道德义务进行的给付；（二）债务到期之前的清偿；（三）明知无给付义务而进行的债务清偿。

《中华人民共和国民法典》第九百八十七条：得利人知道或者应当知道取得的利益没有法律根据的，受损失的人可以请求得利人返还其取得的利益并依法赔偿损失。

《中华人民共和国民法典》第四百九十六条：格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。

《中华人民共和国民法典》第四百九十七条：有下列情形之一的，该格式条款无效：（一）具有本法第一编第六章第三节和本法第五百零六条规定的无效情形；（二）提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利；（三）提供格式条款一方排除对方主要权利。

“离柜概不负责”为什么是张废纸

这句话在银行、车站、超市的柜台上挂了几十年，柜台前的人真把它当成一条规矩。它不是。

它有三个绕不过去的毛病。

第一，它是单方拟定的。预先印好、贴在墙上、没人跟你商量过，典型的格式条款。

第二，它把责任单向推给对方。现金点错是柜台的差错，这句话的意思却是差错出门就不管了。按民法典第497条，不合理地免除自己责任、加重对方责任、限制对方主要权利的格式条款，无效。

第三，它不能只朝一个方向用。有人觉得这句话是替储户撑腰的——银行少给了、多收了，出门就不认。真到法庭上，这个理解也走不通。同一句话，银行拿来免责时无效，储户拿来留钱时同样无效。权利义务是对称的，不会因为你站在哪一边就变个样子。

那柜台点钞还有没有意义？有。它是双方当场核对的事实基础。当场发现差错，改起来最省事；当场没发现，事后靠监控、流水、点钞记录来还原。这句告示真正的价值是把“核对”这件事提示到位，不是把责任一刀切掉。

还有个细节值得说：严某把钱转给了妻子。这个动作在法律上很重要。发现余额异常后不告知银行、反而把钱转走，说明他知道这笔钱来路不对。民法典第987条专门管这种情形——得利人知道或者应当知道取得的利益没有法律根据的，受损失的人可以请求返还并赔偿损失。转走这一步，把“我不知道”这条路堵死了。

哪些情况适用、哪些不适用？

适用：应当返还

• 钱是对方操作失误多给的，你实际交付或者应收的金额明显少于到账金额
• 发现余额异常后没有告知对方，反而转账、取现、消费
• 双方之间没有这笔钱对应的合同、借款、货款或者其他债权债务关系
• 对方能拿出监控、流水、点钞记录，把差错的过程还原出来

不适用：可以不还，或者只需部分返还

• 这笔钱本来就是你应得的，比如对方欠你的货款、工资、赔偿款，只是金额算错了
• 属于履行道德义务的给付，比如给救助过自己的人一笔感谢费，事后不能以不当得利要回
• 债务还没到期就提前清偿，债权人受领有依据，不构成不当得利
• 你不知情且不应当知情，取得的利益已经不存在了——这一条民法典第986条有规定，但适用很严，钱转到自己另一个账户不算“不存在”

还有一类争议会扯很久：银行主张多给了，储户主张“我存的就是这个数”。这时候拼的是证据。银行有监控、有尾箱轧账、有点钞机记录，通常占优；但如果监控已经覆盖、凭证上又有储户签字确认的金额，银行的举证就会吃紧。这类情形各地判得并不一致，签字凭证的分量往往比监控更重。

银行和储户，各自的举证清单

银行这边要准备四样：办理业务时的监控录像（含柜员点钞、客户递交现金的全过程）、当日尾箱轧账记录与差错登记、系统交易流水与传票、与客户的沟通记录。四样凑齐，差错的过程就是一条完整的链。少一样，尤其是监控缺失，举证就会打折。

储户这边，如果确实是自己存的钱被少录了，方向反过来，要证的是“我交付的金额”。现金交付最难证，所以现场核对最要紧：存款凭条上的金额、柜员复述的金额、点钞机显示的数额，三个数当场对一遍。签完字再走，事后翻案的难度会大十倍。

律师提示：要注意什么？

收到银行打来的电话，说多打了钱，第一件事不是争论，是核对自己的流水和凭证。确认确实多给了，主动退还，事情到此为止。拖着不退，法律上要承担返还责任，利息也可能一并算；金额大、态度硬的，还可能被追究侵占的刑事责任。

不要把钱转走。这是这类案子里最要命的一步。转账记录会直接证明你察觉了异常，把“善意”这个抗辩彻底打掉。

银行起诉的诉讼时效是三年，从知道或者应当知道权利受损、义务人之日起算。发现差错后长期不主张，超过时效的部分可能判不回来。对银行来说，内部差错要尽快走流程，别拖到第二年。

如果金额不大、双方都有调解意愿，走调解比判决省事。本案就是调解结案，钱退了，案子也了了，没有留下裁判文书。

本文仅供普法学习交流使用。素材来源：湖北省松滋市人民法院审结的一起不当得利纠纷案，2026年11月1日公开报道，当事人已化名。

本文作者：丁传明律师（北京市隆安（南京）律师事务所，2017年执业至今）

擅长领域：劳动仲裁、合同纠纷、公司法、婚姻家事、强制执行

咨询电话：159-9649-7776（电话与微信同号）

本文不构成正式法律意见，具体案件请携材料当面咨询

拿不准自己属于哪种情况，可以先听听律师怎么判断。