民间借贷利息分三种情况：有明确约定的按约定，但不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍；没有约定利息的，视为没有利息；约定不明的，自然人之间视为没有利息，非自然人之间可结合交易方式确定。
借条上只写“借款十万”，没写利息。到期能不能要利息？法律给的答案很明确。
第一种，有约定。借条或合同明确约定利率的，按约定支持，但超过合同成立时一年期 LPR 四倍的部分不受保护。约定“月息三分”这类表述，超出部分法院不予支持，已支付的部分可能冲抵本金。
第二种，无约定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。这意味着只写本金、不写利息的借条，出借人不能主张借期内利息，但可以主张逾期利息（按 LPR 计算）。
第三种，约定不明。对利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定；但自然人之间借款的，视为没有利息。
第四种，砍头息。出借时先扣除利息的，应当以实际出借金额认定本金。
第五种，复利。将利息计入本金计算复利，超过法定上限的部分不受保护。
计算建议：借条上写清“年利率百分之几”或“按同期 LPR 的四倍计算”，比写“利息按行规”有用。逾期利息单独约定，避免与借期内利息混淆。
法院怎么认定？
法院审理民间借贷，先审查借贷合意与款项交付，再审查利率约定是否超过上限，最后确定本金、利息与逾期利息。超过上限的部分不予支持。
法律怎么规定的？
禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。
借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。
——《中华人民共和国民法典》第六百八十条（现行有效）
这条规定怎么理解？
第六百八十条明确禁止高利放贷，利率不得违反国家有关规定；同时规定无约定视为无息、约定不明时自然人之间视为无息。这三句话，基本解决了民间借贷利息的大部分争议。
哪些情况适用、哪些不适用？
可以主张的情形：
- 借条明确约定利率且不超过LPR四倍
- 未约定借期利息，可主张逾期利息
- 存在砍头息，可按实际出借金额认定本金
- 非自然人之间约定不明，可结合交易习惯确定
难以支持的情形：
- 约定月息三分，主张全额支持
- 自然人之间未约定利息，主张借期内利息
- 将利息计入本金重复计息
- 以“行规”为由主张未约定的利息
律师提示：要注意什么？
写借条时把三件事写清：本金（实际到账金额）、利率（年化百分之几）、逾期利率。别写“利息另算”。转账时备注“借款”，不要现金交付；真要现金，让对方写收条并录像。这三步做好，利息争议少一半。
本文依据《中华人民共和国民法典》第六百八十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》整理，条文原文可在国家法律法规数据库按条号核对。
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本文作者：丁传明律师（北京市隆安（南京）律师事务所，2017 年执业至今）
擅长领域：劳动仲裁、合同纠纷、公司法、婚姻家事、强制执行
咨询电话：159-9649-7776（电话与微信同号）
本文不构成正式法律意见，具体案件请携材料当面咨询
拿不准自己属于哪种情况，可以先听听律师怎么判断。
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先固定证据（借条、转账记录、催款记录），再发函催告；催告无效应及时起诉并申请财产保全。注意三年诉讼时效，催款记录可起到中断时效的作用。
没有借条能起诉吗？
可以。转账记录、微信或短信催款记录、通话录音、证人证言等相互印证，能够证明借贷合意与款项交付的，法院也可能认定借贷关系成立。
担保人要还钱吗？
要看保证方式。连带责任保证的，债权人可直接要求保证人还款；一般保证的，保证人有先诉抗辩权，须债务人财产依法强制执行仍不能履行债务时才承担责任。
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